自己破産すると住宅ローンはどうなるの?知っておきたい家の話

自己破産すると住宅ローンはどうなるの?知っておきたい家の話

 

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住宅ローンを抱えた人に多い自己破産の典型的な例としては、お勤め先の会社の不景気による業績低迷や、突然の倒産などに影響される場合が多いようです。

 

 

会社の業績が落ちてしまうと給与額や、見込んでいたボーナス額が大幅にカットされてしまい、住宅ローンの返済ができなくなり、一時の返済逃れとして消費者金融からの借金で住宅ローンを返済するなどして、債務超過の状態に陥ってしまうことが多いようです。

 

 

もちろん、自己破産すると不動産など高額な所有財産であれば、処分されて債権者に還元されますので、真っ先にめぼしい財産は処分しなければなりません。

 

 

ただし、不動産は売却額が数百万円以上になる場合が多いため、不動産を売却することで自己破産しなくても任意整理だけで済む場合もあります!

 

 

また、個人再生手続をすることで『住宅資金特別条項』という法律で、住宅ローン以外の債務だけを減額することも可能な手続きも存在します。

 

 

但し、個人再生手続きの場合、自己破産のリスクやデメリットとは違い、『住宅資金特別条項』が許可される条件もありますので、詳しく解説していきます。
<自己破産するとどうなるか?リスクとデメリットについて!?>

 

 

何十年もの住宅ローンを支払ってきた人にとって、老後の財産となる住宅はどうしても手放したくないものですよね?

 

 

住宅をどうしても手放したくないのであれば、ぜひこの記事を参考にしていただければと思います。

 

 

 

住宅ローンを組んでいる人の債務整理方法とは?

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自己破産を申請して、裁判所から債務の免責が認められると、住宅ローンをはじめとする全ての借金が免除されます。

 

 

しかし、現在住んでいる住宅は裁判所で競売にかけられ、売却処分されるので、引っ越しする必要があります。

 

 

引っ越しせずにそのまま住み続けたい人は、新しい家主さんと新たに賃貸契約を組めば、住むことは可能です。

 

 

収入にもよりますが、住宅ローン以外の債務額が数千万円になる場合は、基本的に自己破産が的確な措置ですが、数百万円の場合はもう一つ手があります。

 

 

住宅ローンだけを残して、住宅ローン以外の債務を減額させる債務整理の方法です。

 

 

但し、住宅ローンの残高や支払う返済額は現状通りであることはご注意ください。

 

 

これは、個人再生の『住宅資金特別条項』を申請して行う債務整理となります。

 

 

まさしく、個人再生手続きには、住宅資金のために用意された特別条項があるわけです!

 

 

この条件が適用されれば、自宅を手放すことなく住宅ローン以外の債務を大幅に減額させることが可能になリマス!

 

 

『住宅資金特別条項』が認められる条件も存在していますので、下記で詳しく説明していきます。

 

 

 

本人名義の住宅であること。

『住宅資金特別条項』は、本人名義の住宅と本人が契約者である住宅ローンである必要があります。

 

 

夫婦であっても、妻名義や親名義の住宅では適用されません。

 

 

共同名義での個人再生を利用する場合は、微妙な判断になりますので、専門家に相談が必要です。

 

 

本人が居住している住宅である必要があります。

『住宅資金特別条項』は、本人名義の別荘・セカンドハウス・オフィス用物件などでは適用されません。

 

 

個人再生や自己破産を考えるのであれば、こういった物件はまず先に処分されるべきと考えられます。

 

 

実際に本人が住んでいる住宅でないといけません。

 

 

但し、会社の指示により出張先に長期赴任中であっても、いずれ住宅に済む予定があるならば、『住宅資金特別条項』は申請が可能です。

 

 

住宅の建設・購入・リフォームに必要な資金で分割払いの定めのある債権であること!

この特別条項の言葉のとおりですが、『住宅資金特別条項』を申請できるのは『住宅資金』であることです。

 

 

『住宅資金』とは、住宅を建設・購入・リフォームするための分割払い、つまり「住宅ローン」です。

 

 

あまりないとは思いますが、金利の問題で住宅ローンを借り換えしている場合でも申請は可能です。

 

 

また、住宅に付随する諸費用ローンについても、裁判官の判断によりますが、総合的にみて必要とされれば、認められることも充分考えられます。

 

 

住宅ローンを組んだ債権者からの抵当権が設定されていること!

住宅ローンを組んでいるのであれば、大半は住宅ローンの土地・建物にローン契約した銀行や、債権を保証する保証会社の抵当権が設定されていることがほとんどです。

 

 

抵当権が設定されていない不動産の住宅ローンでは適用されませんので注意が必要です。

 

 

また、住宅に付随する諸費用ローンについても、裁判官の判断によりますが、総合的にみて必要とされれば、認められることも充分考えられます。

 

 

土地・建物に住宅ローン以外の抵当権が設定されていないこと!

土地・建物を所有している人が消費者金融や銀行などに大口の借金をする場合には、消費者金融が土地・建物を担保にして貸金契約をしている場合がよくあります。

 

 

しかし、住宅ローンに関係のない抵当権が設定されている場合は、は残念ながら『住宅資金特別条項』は認められません。

 

 

住宅ローンの支払いを滞らせて、6ヶ月以上経過していないこと。

もし、住宅ローンの支払いを滞らせている場合は、住宅ローン契約時に記載のある保証会社があなたに変わって、住宅ローン会社に支払いを行っている場合があります。

 

 

これを『代位弁済』というのですが、保証会社が住宅ローン会社に代位弁済をして6ヶ月を経過してしまっていれば、残念ながら『住宅資金特別条項』の申請は不可能となります。

 

以上のように、住宅資金特別条項の申請には一定の条件が必要になります。

 

 

住宅ローンと以外の借金で債務超過に陥ってしまっているのであれば、ぜひ専門家を通してこういった手続きを利用されることをオススメします。

 

 

 

個人再生も『金融事故者』として扱われます。

個人再生も債務整理の一種ですので、自己破産とデメリットは似通っている部分があります。

 

 

国が発行する「官報」にあなたの住所と名前は掲載されますので、同時に信用情報機関には『金融事故者』として登録されてしまいます。

 

 

この点は、自己破産とほぼ同等のデメリットといえます。

 

 

もちろん、新たな借金は5〜7年できないものと考えるべきです。

 

 

債務整理の方法については、個々それぞれに違った問題を抱えていると思いますので、個人再生か、自己破産かを悩んでいる人は、弁護士や司法書士とよく相談してどの方法が一番最適なのかを相談しましょう。

 

 

 

住宅ローンを組んでいない場合

賃貸契約している物件であれば、自己破産したとしても処分する財産がありませんので、そこまで気にする必要はありません。

 

 

ただ、当然ながら賃貸料金を支払えない場合は、賃貸住宅を引越ししなければなりません。

 

 

逆にいえば、自己破産したとしても賃貸料金さえ滞らせることがなければ、引っ越しする必要がないということです。

 

 

仮に賃貸業者に、あなたが自己破産したことがバレたとしても、賃貸料金の滞納がなければ、そこまで問題になることもないでしょう。

 

 

賃貸料金を滞納している場合に自己破産すれば、滞納分の賃貸料金は支払わずに済みますが、大家さんから追い出される可能性が高いでしょう!

 

 

 

住んでいる家の名義が家族の共同名義の場合はどうなるの!?

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債務者が共働きの場合、今住んでいる家を夫婦共同名義で購入している場合も多いでしょう。

 

 

この場合に、夫だけが経済的な事情で自己破産してしまった場合、共同名義の持ち家はどうなるんでしょうか??

 

 

共同名義である以上、夫の持ち分比率の分だけ差押えられる事になります。

 

 

例えば、夫が50%、妻が50%、持ち分がある場合、自己破産した「夫の持ち分50%」だけが差押えの対象となります。

 

 

この半分の所有権は必ず競売にかけられ、第三者がそのあなたの持ち分だった権利を所持することとなります。

 

 

妻の持ち分だけは残るので、1つの家で半分だけ権利がなくなってしまう事になります。

 

 

ただ、実際のケースでは、妻の分も「任意売却」といったような行為を取ることが多いです。

 

 

まずは、こういった事案を熟知している専門の法律事務所などに、具体的に相談してみるのが最も良い方法だと思います。

 

 

 

まとめ

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自己破産して免責が認められることで借金の支払い義務はなくなりますが、住宅などの財産は処分対象となります。

 

 

せっかく苦労して住宅ローンを支払ってきた人は簡単には住宅を手放したくないはず。

 

 

そこで、住宅ローン以外の債務を減額する債務整理の方法を紹介してきました。

 

 

自己破産とまではいかなくても、『住宅資金特別条項』を利用した個人再生を申請すれば、あなたの大切な住宅を手放さずに借金の支払いだけを減額できます。

 

 

住宅ローンがある人には最適な方法かもしれませんね!

 

 

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